年底，很多客户又在抢银行的大额存单了。
(相关资料图)
在开门红活动期间，有不少银行都上调了普通定期存款以及大额存单的利率。
比如近日在杭州某个银行网点，他们推出的大额存单三年期利率可以达到1.9%。
1.9%的利率，而且是三年期的大额存单，要是放在4年前，我估计客户连看都不看一眼，因为那时的大额存单利率是比较高的，其中三年期大额存单普遍达到3.8%以上，一些小银行甚至可以达到4.25%以上。
然而现在1.9%的大额存单竟然变得香饽饽，还需要拼命地抢才可以抢到。
而现在大额存单之所以如此紧俏，主要有两个方面的原因。
第1个是大额存单的利率上调是阶段性的。
这段时间很多银行都在搞年底冲刺以及开门红活动，为了完成任务目标，很多银行都纷纷上调存款利率。
但这种利率上调是阶段性的，最多维持两个月时间，过完年之后利率大概率会下降。目前所售卖的1.9%大额存单，过完年之后大概率会降低到1.7%以内。
这意味着1.9%的大额存单，大家买到就是赚到，过完年之后，大家想买也买不到了。
第2个是现在大额存单越来越少了。
以前很多银行都争相发行大额存单，而且每年都有很多期，三个月到5年期各种产品结构都有。
但最近两年，很多银行都纷纷取消大额存单，比如目前在国有六大行官方app上面，大家已经找不到5年期的大额存单，剩下的基本上都是两年期以内。
另外有些银行虽然还发行三年期的大额存单，但起存门槛都很高，要么就是50万起存，要么100万起存。
还有一些银行更绝，他们干脆把所有的大额存单产品直接取消掉了，所以目前市场上的存量大额存单是比较少的，这也导致大额存单比较紧缺。
而且我相信未来大额存单的存量只会越来越少，愿意发行大额存单的银行会越来越少，大额存单终究会被抛弃的，属于大额存单的时代已经结束了。
大额存单是在2015年首次推出的，刚推出的时候，就成为各大银行的揽储神器，也深受广大用户的欢迎，当时的大额存单可以说是集万千宠爱于一身。
而当时大额存单之所以深受市场欢迎，主要是它的优势非常明显。
首先对银行来说，大额存单是揽储的利器。
前几年各大银行都非常缺存款，存款就是银行的生命线，而大额存单就是银行揽储的神器。
相比普通定期存款而言，大额存单最低20万起存，针对的都是一些高净值客户，所以很容易就能够吸收到大量的存款。
其次对于存款客户来说，大额存单拥有很多普通定期存款无法比拟的优势。
一方面是大额存单的利率更高。
前几年巅峰时期，很多银行大额存单都可以达到3.8%以上的利率，个别小银行五年期大额存单甚至可以达到5.4%的利率，这个利率要比普通定期存款高30个BP，甚至50BP以上，相当于20万块钱一年就可以多出1000元左右的利息，这是非常有诱惑力的。
另一方面是大额存单的流动性比较好。
对普通定期存款，一旦存入之后，大家是不能提前支取的，如果非要提前支取，只能按照活期利率进行计息。
相对来说，大额存单在很长一段时间之内都是可以挂档计息的，提前支取将按照存入期限对应的普通定期存款利率进行计息，所以损失没有那么大。
正是凭借着高利率以及良好的流动性，所以大额存单从2015年到2022年这段时间一直都是非常受到市场欢迎的。
然而从2022年之后，大额存单逐渐被各大银行抛弃，这里面有几个明显的变化。
一个是银行发行大额存单的规模逐渐减少。
另一个是很多银行都调整大额存单结构，逐渐取消5年甚至三年的大额存单。
再一个是大额存单的利率跟普通定期存款差距逐渐缩小，目前几乎没有什么区别。
面对大额存单的这种调整，它的市场吸引力也越来越小，甚至已经没有存在的必要。
而各大银行之所以放弃大额存单，这背后原因是市场环境的变化以及银行经营压力的增大。
过去几年，在央行连续降准的背景下，市场的流动性不断增加，再加上整体市场融资需求增速放缓，所以导致银行的利率持续下降。
在这种背景之下，银行的净息差也持续收窄。前几年很多银行的净息差都可以达到2%以上，但目前普遍已经降到1.7%以内，截至2025年第三季度，我国商业银行的平均净息差更是只有1.42%，已经低于1.8%的警戒线。
净息差持续收窄，这让银行面临前所未有的经营压力，因为目前我国绝大多数银行对净息差的依赖度都超过70%，随着净息差的下降，银行的利润增速也会放缓，甚至逐渐下降。
面对这种经营环境的变化，银行只能想方设法去控制负债端的成本，所以只能不断下调各类存款的利率，包括大额存单利率也不断被下调，大额存单的利率优势已经不复存在。
虽然目前有些银行还会保留大额存单的发行，但更多的是为了应对季末、年末等一些时点的存款考核，一旦这些时间点过去之后，大额存单同样会被冷落的。
而且按照目前我国银行利率的走势来看，未来银行存款长期处于低利率将是不可逆的，银行也不会像以前那么缺存款了，在这种背景之下，大额存单就没有存在的必要了，未来大额存单大概率会退出历史的舞台。
